Vous êtes un futur RETRAITé ! dans quelques mois ou quelques années ...

La question que se pose chacun d'entre nous, à l'approche des 60 ans ( ou plus ) , et de savoir COMBIEN il va toucher.

Je me suis posé moi aussi cette question, principalement dans le but de choisir la date de DEPART EN RETRAITE, en fonction du montant qui me serait acquis, et de mes espérances de vie. Vous aussi, vous aimeriez avoir une réponse et une évaluation fiable et suffisamment précise.

Hélas, vous constaterez comme moi que personne ne peut répondre correctement à cette question, alors qu'elle concerne 500.000 personnes chaque année.

Ne vous laissez pas abusé par les "PSEUDO - CALCULATEUR" qui vous sont proposez ici ou la , sur INTERNET ou dans votre Banque ou votre Sté d'Assurances : Ces outils sont peu fiables et très approximatifs , et ceci pour deux raisons essentielles :

• Il évaluent votre carrière à travers 3 paramètres synthétiques : DUREE (nombre d'années de travail) , SALAIRE ACTUEL , TENDANCE (globalement, comment votre salaire a évolué : faiblement , progessif classque, forte progression en début de carrière puis stagnation , ou inversement forte progression en fin de carrière). Ces paramètres ne sont qu'une approximation grossière de ce qui est réellement pris en compte par les régimes de retraite français pour déterminer le vrai montant de votre retraite.
• Leur but non avoué est plutot de minimiser le résultat, afin de vous donner une vision pessimiste des choses, et au final de vous inciter à souscrire dans des produits financier d'EPARGNE RETRAITE !

De telles méthodes de calcul sont d'une approximation lamentable, qui devrait être dénoncé publiquement !

Une partie de cette critique s'applique entre autres au calculateur CEDRE qui a été officiellement mis en place sur le site de l'organisme public http://retraite.cnav.fr , et dont l'intéret à mes yeux est surtout de vous donner un certains nombre d'explications intéressantes sur les modalités de calcul et l'incidence de divers paramètres ( remarque valide au 15/01/2005 )

Avec ces calculateurs, ne vous attendez pas à une précisions meilleure que 10 à 20% en plus ou en moins : or, quand on sait que grosso-modo, la retraite d'une personne ayant une carrière complète ( 40 ans ) se situe autour de 70% de son dernier salaire annuel (en NET), vous comprendrez qu'une telle incertitude est de nature à modifier radicalement votre conception de votre futur statut de retraité.

Le gouvernement a promis ( Réforme des Retraites de 2003 ) qu'en 2007, il y aurait un système unifié pour remplir ce rôle : les promesses n'engagent que les imbéciles qui les recoivent. Car quand on voit que CHAQUE REGIME est déja incapable aujourd'hui :

1. de mettre à jour votre situation de carrière en temps réel (délai minimum 9 mois, quand ce n'est pas 2 ans comme avec l'AGIRC)
2. de vous indiquer précisément le montant de la retraite que vous toucheriez si vous la preniez demain , sauf à déposer une demande effective et irrévocable de mise à la retraite ( et oui, hélas, c'est ubuesque, mais c'est la triste réalité en ce début 2005 ! )

Alors mettez un mouchoir sur ces perspectives.

CONCLUSION : calculez vous même votre future retraite, en appliquant avec le plus de précision possible la règlementation complexe et touffue dant la France a le secret. Ceci nécessite de se documenter, de comprendre les mécanismes de calculs, etc ...

PRINCIPES du CALCUL

* Les calculs donnent toujours un MONTANT ANNUEL , que l'on divise par DOUZE pour connaitre la valeur mensuelle;
           il n'y a ni 13eme mois, ni primes dans les retraites qui vous seront versées

* il y a TROIS systèmes de retraite fondamentaux : la S.S. , la complémentaire ARRCO, la complémentaire AGIRC

* je passe ici sous silence les Régimes spéciaux ( EDF , SNCF par exemple) , celui des FONCTIONNAIRES d'ETAT ou des COLLECTIVITES, celui des ATISANS, PROFESSIONS LIBERALES et COMMERCANTS : cela fait hélas beaucoup de monde, mais je n'ai pas eu le temps de m'intérésser à leur réglementation ; nous nous limiterons ici aux salariés qui ont fait toute leur carrière dans le "PRIVé" !

la S.S. = Retraite de BASE de la SECURITE SOCIALE = celle qui vous sera versée par la CRAM de votre région

• indispensable : demandez à votre CRAM un "RELEVE de CARRIERE" , si vous n'en avez jamais recu, ou s'il est ancien.
• Ce relevé contient les trois informations essentielles au calcul de cette retraite de base :
• le NOMBRE DE TRIMESTRES cotisés ou assimilés
• le tableau, année par année des trimestres acquis et de vos SALAIRES ANNUELS
  (limité au PLAFOND de la SECURITE SOCIALE , soit par exemple 30.192 € pour l'année 2005)
• le SALAIRE MOYEN des MEILLEURES ANNEES ( les 20 meilleures actuellement, et porogressivement les 25 meilleures ... )
• si celui-ci n'est pas calculé par la CRAM, alors prenez votre Tableur EXCEL car cela va être un bel exercice pour vous. Il faut prendre le Salaire Annuel PLAFONNé de chaque année, le multiplier par un coefficient de REEVALUATION , comparer entre eux la quarantaine de montants ainsi obtenus (ne pas oublier de convertir en EUROS vos anciens salaires en FRANCS) , afin vous devez trouver les 20 meilleurs, et faire leur moyenne.
• et avec cela, vous appliquerez la formule, en faisant attention aux particularités : anticipation, mère de famille, famille de 3 enfants et plus, etc ;..

REMARQUE IMPORTANTE pour ceux qui seraient étonnés de leur faible retraite S.S. :

en particulier, les femmes qui ont travaillé en temps partiel pendant de nombreuses années pour élever leurs gosses, puis qui sur le tard ( mettons vers 50 ans) , ont repris une activité à temps complet, vont devoir faire une moyenne entre des 1/2 salaires et des pleins salaires. S'il leur est concédé 8 trimestres par enfant, ce ne sont que des trimestres, et non pas des "équivalents" salaires. Le résultat est croyez moi, particulièrement désastreux, alors que ces personnes ont "fabriqué" la génération de demain, celle qui alimentera par ses cotisations tous nos régimes de retraites par "REPARTITION".

la complémentaire ARRCO

• Régime obligatoire pour tous les salariés du privé, il a été unifié dans les dernières années 1996 à 1999. Toutefois, vous pouvez bénéficier d'un petit supplément provenant des anciennes règles des caisses auxquelles vous apparteniez antérieurement (c'est souvent le cas pour ceux ayant plusieurs enfants, les majorations que cela donnait autrefois étaient plus généreuses que celles d'aujourd'hui)
• indispensable : demandez à votre Caisse ARRCO un "RELEVE de SITUATION" , si vous n'en avez jamais recu, ou s'il est ancien. En principe vous devriez en recevoir un chaque année !
• Ce relevé contient l'information essentielle au calcul de cette retraite complémentaire : le NOMBRE DE POINTS TOTAL acquis , et accessoirement : le nombre de points acquis par votre dernière année de travail.
• et avec cela, vous appliquerez la formule, simple à la base (multiplier le NB points par la VALEUR du point) en faisant attention aux particularités : anticipation, nombre d'enfants, etc ;

la complémentaire AGIRC

• cela ne concerne que ceux qui ont été , ne serais-ce qu'une petite année, CADRES , personnel d'ENCADREMENT , et je crois aussi VRP. Il suffit d'avoir été CADRE, en début , en fin , au milieu de carrière, ou toute votre carrière, pour avoir droit à la complémentaire AGIRC. A condition bien sur que vos patrons aient cotisés à un régime AGIRC.
• Régime obligatoire pour tous les salariés "CADRES" du privé, il a été unifié dans les dernières années 1996 à 1999. Toutefois, vous pouvez bénéficier d'un petit supplément provenant des anciennes règles des caisses auxquelles vous apparteniez antérieurement (c'est souvent le cas pour ceux ayant plusieurs enfants, les majorations que cela donnait autrefois étaient plus généreuses que celles d'aujourd'hui)
• indispensable : demandez à votre Caisse AGIRC un "RELEVE de SITUATION" , si vous n'en avez jamais recu, ou s'il est ancien. En principe vous devriez en recevoir un chaque année !
• Ce relevé contient l'information essentielle au calcul de cette retraite complémentaire : le NOMBRE DE POINTS TOTAL acquis , et accessoirement : le nombre de points acquis par votre dernière année de travail.
• et avec cela, vous appliquerez la formule, simple à la base (multiplier le NB points par la VALEUR du point) en faisant attention aux particularités : anticipation, nombre d'enfants, etc ;

Cas particuliers

De nombreux cas particuliers viennent compliquer le calcul des retraites , mais ils sont en général marginaux (car concernant un faible nombre des futurs retraités)

Mais leur effet est d'augmenter le montant que l'on calcule sans en tenir compte.

UTILISEZ NOTRE PROGRAMME

• pour controler vos calculs
• ou pour faire le calcul à votre place, car vous n'avez pas le temps de vous prendre la tête avec tous les méandres de la réglementation
• ou tout simplement parce que vous nous faites confiance, car nous avons fait un très gros effort pour traduire toutes ces règles dans un programme convivial et facilement utilisable par tout un chacun.

>> TELECHARGEZ notre PROGRAMME

>> installez le sur votre PC sous Windows

>> lancez le , et remplissez les les données minimales qui servent aux calculs

>> appréciez le résultat

>> refaites d'autres simulations, avec d'autres dates de DEPART en RETRAITE, et examiner les variations en plus ou en moins

>> choisissez la date qui, à vos yeux, sera le meilleur compromis entre : "LA RETRAITE LE PLUS VITE POSSIBLE" et "LE MAXIMUM de MONTANT"

Ce n'est pas plus compliquer que cela !

Notre programme n'est pas une N-ième mouture d'un pseudo-simulateur , comme il en existe quelques uns , soit sur Internet , soit dans les entreprises financières qui cherchent à vous alarmer.

Nous n'avons aucune arrières pensées , j'ai d'abord fait ce programme pour moi même , afin de trouver le bon moment pour partir en retraite ( choix et équilibre entre PARTIR TOUT DE SUITE à 60 ans , ou attendre quelques années , voire jusqu'à 65 ans , pour avoir une retraite plus importante )

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